最高贷款额度_Maximum Loan Amount
最高贷款额度是多少？
最高贷款额度或贷款上限指的是申请人被授权借款的总金额。最高贷款额度适用于标准贷款、信用卡以及信用额度账户。
这一额度取决于多个因素，包括借款人的信用状况、贷款期限、贷款目的、贷款是否有抵押物以及贷方的各种标准。
关键要点
- 最高贷款额度表示您在信用额度、信用卡、个人贷款或抵押贷款中被授权借款的总金额。
- 在确定申请人的最高贷款额度时，贷方会考虑债务与收入比率、信用评分、信用历史和财务状况。
- 政府担保的无抵押贷款和有抵押贷款有不同的要求；不过，大多数贷款机构通常希望借款人的债务与收入比率为36%或更低。
理解最高贷款额度
借款人的最高贷款额度基于多个因素的组合，由贷款审核员来决定。如果贷款获批，借款人能够获得的最大资金就是这一额度。在审核过程中，贷款方会考虑借款人的债务与收入比率，这有助于他们判断借款人能够偿还的金额，从而确定最高贷款额度。贷款方通常希望借款人的债务与收入比率为36%或更低。
贷款方在确定借款人的总本金时，也必须考虑他们自身的风险参数。因此，最高贷款额度还可以基于贷方的风险多样化情况。
重要提示： 除了申请人的债务与收入比率 ，审核员还会结合多种因素，包括信用评分和信用历史，来确定申请人可以借贷的最高额度。
无抵押贷款
信用卡就是无抵押贷款的一种。信用卡发卡机构同样使用审核程序来评估借款人偿还能力——即最高贷款额度或信用限额。他们考虑的主要因素之一是信用历史，包括还款记录、信用账户数量和个人信用历史的长度。信用卡发卡机构还会检查信用报告中的查询次数及负面记录，这些包括破产、债务催收、民事判决和税收留置权。他们也可能考虑申请人的工作历史。
个人贷款也是一种无抵押贷款。银行、点对点（P2P）网站及其他贷款机构使用信用历史、债务与收入比率及其他类型的审核来设定他们愿意借出资金的利率。信用评分越高，您获得的利率越好；信用优秀的人通常能获得远低于信用不良者的利率。
个人信用额度（LOC）是另一种形式的无抵押贷款，它允许您在需要时借款，而在未借款之前没有利息。更好的信用评分可能有助于您获得更低的年利率。
有抵押贷款
在有抵押贷款，尤其是抵押贷款中，贷方使用一个额外的资格比率，称为住房支出比率，来比较借款人的住房支出与其税前收入。住房支出通常包括预计的抵押本息支付、财产税、灾害保险、抵押保险和协会费用。贷方通常希望住房支出比率不高于28%。与标准贷款相似，有抵押的贷方也会分析借款人的债务与收入比率，36%通常是 要求的普遍门槛。
他们还会根据定制的贷款价值比阈值来确定最高贷款额度。有抵押的贷方通常会借出抵押资产抵押价值的70%-90%。抵押贷款通常遵循标准审核程序，这些变量也会影响对借款人借款金额的决定。
房屋净值信贷额度（HELOC）是另一种形式的有抵押贷款。顾名思义，最高贷款额度是基于您在房产上的净值。如果您需要资金，这可能比信用卡更好，因为利率可能更低、借款额度更高。然而，如果您在偿还借款时遇到困难，可能会面临失去房产的风险。
政府担保贷款
政府担保贷款对某些类型的住房贷款的审核要求和最高贷款额度提供了一些例外。这些贷款可以接受债务与收入比率高达50%的借款人。在抵押贷款行业，联邦住房金融局（FHFA）公布由房利美担保的贷款的最高额度。房地美每年也会公布贷款限额。由于房利美和房地美担保了美国大比例的抵押贷款，“合规贷款限额”——即符合这些实体指南的贷款——在抵押融资行业中是个重要的指标。
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贷方用什么标准计算最高贷款额度？
贷方将考虑多个因素，包括信用评分、债务与收入比率、贷款目的类型等。一般来说，债务与收入比率越低，信用评分越高，您期望的最高贷款额度就越高。
贷方用什么来判断谁有资格获取贷款？
信用评分是最重要的因素之一。800分或更高的评分普遍被认为是优秀的，而740–799分被认为是非常好的，670–739分则被视为良好。申请人的信用评分越低，获得批准的难度则越大。储蓄良好但信用不佳的人可能依然能获得批准，但更可能支付更高的利率。
什么是良好的最高贷款价值比？
贷款价值比（LTV）衡量的是资产融资与资产整体价值的比例。例如，如果您为购买价值400,000的抵押贷款，那么贷款价值比就是80%。良好贷款价值比的标准取决于贷款类型。一些购房计划允许买房者最低首付3%，这意味着贷款价值比可能高达97%——但如果房价因市场情况或其他因素下跌，这可能对借款人构成风险。
总结
当贷方批准贷款或信用额度时，通常会规定一个最高贷款额度。这是借款人可以借取的最大金额。具体的最高贷款额度取决于多个因素，例如借款人的信用状况以及贷款的类型和目的。
参考文献
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[4] Federal Housing Finance Agency. “FHFA Announces Conforming Loan Limit Values for 2024.”
[5] myFICO. “What Is a FICO® Score?”